Educația financiară devine, în liniște, dar sigur, una dintre principalele priorități sociale ale Spaniei. În doar câțiva ani, a trecut de la a fi o materie secundară la a deveni un domeniu central de cunoaștere pe care tot mai mulți cetățeni îl consideră esențial pentru navigarea într-un mediu economic complex, digitalizat și în continuă schimbare.
În același timp, datele relevă un contrast puternic între acest interes crescând și nivelul real de educație financiară. Majoritatea populației adulte nu a primit educație financiară formală în școală, nu are cunoștințe despre concepte de bază precum inflația și împrumuturile responsabile și se confruntă cu decizii economice delicate - ipoteci, împrumuturi, investiții sau economii pentru pensie - fără instrumentele necesare.
Madrid, 4 decembrie 2025. Această tensiune între interese și deficiențele educaționale se reflectă în diverse rapoarte recente, inclusiv studiul global realizat de Banco Santander și Ipsos, Planul de Educație Financiară promovat de CNMV, Banca Spaniei și Ministerul Economiei, Conferința de Educație Financiară din Insulele Canare și acțiunile unor entități precum KRUK Spania, care se concentrează pe gestionarea responsabilă a datoriilor și pe bunăstarea financiară.
La baza acestei idei se află o idee împărtășită de instituțiile publice, entitățile financiare și organizațiile specializate: fără cunoștințe de bază despre cum să gestionezi veniturile, cheltuielile, economiile, împrumuturile și investițiile, este mult mai ușor să cazi în situații de vulnerabilitate economică , supraîndatorare sau pierdere a puterii de cumpărare din cauza inflației.
Educația financiară, înaintea istoriei și literaturii
Raportul global al Santander, intitulat „Valoarea învățării: Perspective globale asupra educației financiare” , prezentat la Londra, ilustrează clar această schimbare de mentalitate. Conform acestui studiu – bazat pe 20.000 de sondaje în zece țări , inclusiv peste 2.000 de interviuri în Spania – populația spaniolă plasează acum educația financiară deasupra materiilor tradiționale precum istoria sau literatura pe lista sa de priorități educaționale.
La nivel internațional, educația economică și financiară se situează pe locul doi printre materiile pe care cetățenii le consideră cele mai utile în sala de clasă, fiind depășită doar de matematică. Mulți respondenți, însă, pledează pentru integrarea acesteia în alte materii, mai degrabă decât crearea unei materii complet separate.
Statistica care rezumă cel mai bine paradoxul spaniol este că 86% dintre participanți susțin că nu au primit niciodată educație financiară la școală , o cifră în concordanță cu media globală. Cu toate acestea, trei din patru adulți ar fi dispuși să se înscrie la un curs gratuit dacă li s-ar oferi, în special tinerii cu vârste cuprinse între 25 și 34 de ani, care se confruntă cu o piață a muncii instabilă, un sistem financiar sofisticat și servicii din ce în ce mai digitalizate.
Când au fost întrebați de ce apreciază această instruire, spaniolii evidențiază trei beneficii principale: luarea unor decizii financiare mai bune (64%), gestionarea mai eficientă a banilor și a datoriilor (59%) și un comportament etic atunci când aleg produse financiare (46%). Printre subiectele de cel mai mare interes se numără economisirea, investițiile, impozitele și crearea bugetelor gospodăriilor.
Cererea de a introduce aceste competențe în sistemul educațional este practic unanimă. 91% consideră că educația financiară ar trebui predată în școli ca parte a curriculumului, iar 67% ar alege o școală în detrimentul alteia în funcție de includerea sau nu a acestei materii în oferta sa.
Ce cred că știu și ce știu de fapt despre finanțe
Dincolo de percepțiile sociale, raportul Santander atrage atenția asupra unei probleme deosebit de sensibile: decalajul dintre cunoștințele percepute și educația financiară reală. În Spania, 54% dintre cei chestionați consideră că știu suficient despre finanțele personale, dar atunci când li se pune o întrebare simplă despre inflație, doar 26% răspund corect. La nivel global, contrastul este similar: 61% pretind că sunt experți în domeniu, însă doar 32% răspund corect la aceeași întrebare.
Această deconectare, asociată cu binecunoscutul efect Dunning-Kruger , este mai mult decât o simplă curiozitate statistică. Conform raportului, ea poate duce la subestimarea riscurilor , la bazarea excesivă pe decizii prost informate sau chiar la convingerea că nu este necesară o formare suplimentară. Toate acestea se întâmplă într-un context în care o ipotecă prost structurată, un împrumut rapid cu rate mari ale dobânzii sau o planificare inadecvată a pensionării pot pune în pericol o viață de stabilitate financiară.
Alte studii realizate de Banca Spaniei și de organizații internaționale întăresc această idee. Sondajul privind alfabetizarea financiară plasează țara sub media europeană : doar aproximativ 19% dintre adulți răspund corect la întrebări de bază despre inflație, ratele dobânzilor și diversificarea riscurilor. În rândul elevilor de 15 ani, testele OCDE plasează Spania, de asemenea, sub medie în ceea ce privește cunoștințele financiare.
Consecințele practice ale acestei lipse de înțelegere sunt clare. După cum indică studiile consultate, mulți oameni se luptă să își planifice economiile, să evalueze costul real al unui împrumut sau să decidă dacă este mai avantajos să își achite datoriile, să își construiască o pernă financiară sau să înceapă să investească. Prin urmare, creșterile de prețuri , fluctuațiile ratelor dobânzilor și deciziile pe termen lung se confruntă cu un spațiu de manevră mai mic.
Între timp, avansul digitalizării adaugă un nivel suplimentar de complexitate. Rețelele de socializare și canalele online câștigă importanță ca surse de informații financiare, dar o mare parte a populației recunoaște că se simte mai puțin în siguranță în gestionarea banilor online . În Spania, nivelul de încredere în operarea prin canale digitale este de aproximativ 61%, sub media globală, ceea ce subliniază necesitatea consolidării atât a alfabetizării financiare, cât și a celei digitale.
Programe publice, școli și familii: cine te învață cum să gestionezi banii
Având în vedere această situație, instituțiile spaniole au dezvoltat diverse inițiative. Țara are un Plan de Educație Financiară promovat în comun de Comisia Națională a Pieței de Valori Mobiliare (CNMV), Banca Spaniei și Ministerul Economiei. Acest plan își propune să îmbunătățească alfabetizarea financiară a populației prin campanii, resurse de formare și colaborarea cu instituții de învățământ și organizații sociale.
Organizațiile responsabile recunosc, însă, că există în continuare lacune semnificative pe mai multe fronturi: nivelurile de alfabetizare digitală, pregătirea cadrelor didactice și gradul în care educația financiară a fost integrată ca o competență intercurriculară în școlarizarea obligatorie. Mesajul lor este că educația financiară trebuie să se extindă mult dincolo de discuțiile ocazionale și să devină o componentă permanentă a educației de bază.
În ceea ce privește cine ar trebui să poarte responsabilitatea educării cetățenilor adulți, propriul studiu al Santander indică un anumit grad de fragmentare: așteptările sunt împărțite între companii, bănci, agenții guvernamentale și organizații sociale. Însă, când vine vorba de copii și adolescenți, opinia este destul de clară: școlile și familiile sunt cei doi piloni fundamentali pentru introducerea noilor generații în obiceiurile de economisire, consum responsabil și utilizare prudentă a creditului.
Această abordare comună nu este specifică Spaniei. În țări precum Regatul Unit, de exemplu, educația financiară a devenit o materie obligatorie în toate școlile , o decizie adesea citată ca punct de referință în dezbaterea europeană. Comisia Europeană, la rândul său, a avertizat că aproape 70% din economiile gospodăriilor din UE - aproximativ 10 trilioane de euro - sunt ținute în conturi și depozite practic fără randament, ceea ce reflectă un potențial de investiții subutilizat.
În schimb, se estimează că aproximativ 62% dintre cetățenii americani investesc o parte din economiile lor în acțiuni, fapt care evidențiază încă o dată rolul educației financiare în transformarea economiilor pasive în investiții productive și, prin urmare, în îmbunătățirea averii familiilor.
Programe bancare și corporative: de la „Finanțe pentru muritori” la gestionarea datoriilor
Sectorul financiar și-a asumat din ce în ce mai mult rolul în acest domeniu. Banco Santander își prezintă angajamentul față de educația financiară ca pe o responsabilitate permanentă și comună , nu ca pe o campanie unică. Conform datelor sale, numai în 2024, peste patru milioane de oameni din întreaga lume au accesat ateliere, resurse online și conținut de instruire aliniat la standardele OCDE.
În Spania, una dintre cele mai cunoscute inițiative ale sale este programul „Finanțe pentru muritori” , care funcționează de peste doisprezece ani. Recunoscut de Banca Spaniei și CNMV (Comisia Națională a Pieței de Valori Mobiliare) ca fiind unul dintre proiectele de top ale țării, acesta se adresează în principal celor mai vulnerabile grupuri din punct de vedere financiar: copii și tineri, seniori, antreprenori sociali și grupuri expuse riscului de excluziune socială. Din 2012, a oferit instruire și informații pentru peste 276.000 de persoane printr-o abordare incluzivă, multicanal, realizată în mare parte de angajați voluntari ai băncii.
Între timp, gestionarea responsabilă a datoriilor a câștigat importanță. KRUK Spania, care își sărbătorește a zecea aniversare în țară, a plasat educația financiară și gestionarea prudentă a datoriilor în centrul modelului său de afaceri. Coincidând cu Ziua Fără Datorii 2025, compania a publicat al patrulea raport al Observatorului KRUK, care analizează obiceiurile financiare și provocările cu care se confruntă populația.
Conform datelor furnizate de acest observator, 46% dintre spanioli au un anumit tip de datorie , deși rata neplată a scăzut la 32%, cel mai scăzut nivel din întreaga serie istorică. Organizația atribuie această îmbunătățire unei combinații de factori: stabilitatea relativă a locului de muncă, un mediu financiar cu soluții mai flexibile și o abordare din ce în ce mai preventivă atât din partea băncilor, cât și a agențiilor de recuperare a creanțelor.
KRUK susține un model bazat pe ascultarea și sprijinirea persoanelor îndatorate, îndepărtându-se de practicile agresive și de stigmatul asociat cu recuperatorii tradiționali de creanțe. Compania subliniază că doar o minoritate se confruntă cu incapacitatea de plată din cauza lipsei de voință; majoritatea ajung în această situație din cauza unor schimbări drastice în viață - pierderea locului de muncă, boală, separare sau o reducere bruscă a veniturilor - ceea ce face ca informațiile clare și căutarea colaborativă a unor soluții realiste să fie cruciale.
Conform cifrelor lor, 72% din planurile de plată convenite sunt îndeplinite cu succes , ceea ce întărește ideea că transparența, empatia și flexibilitatea ajută familiile să își recapete controlul asupra finanțelor fără a adăuga mai multă presiune unei situații deja complicate.
Impactul emoțional al datoriilor și noile abordări pedagogice
Una dintre temele cel mai frecvent recurente în interviurile și studiile recente este impactul emoțional al dificultăților financiare. KRUK ne reamintește că datoria nu este doar un număr dintr-un contract , ci o sursă comună de anxietate, îndoială de sine și rușine. Observatorul lor indică faptul că peste 43% dintre cei care se confruntă cu probleme de plată simt emoții precum stres, frică sau un sentiment de eșec.
Când oamenii se tem, tind să evite conversațiile importante cu banca sau creditorul lor, ceea ce adesea exacerbează problemele în loc să le atenueze. De aceea, tot mai multe programe de educație financiară includ consiliere, sprijin psihologic de bază și instrumente pentru discutarea deschisă și sinceră a banilor în cadrul familiei.
În acest sens, inițiative precum „testul de personalitate financiară” promovat de KRUK își propun să ajute oamenii să identifice modul în care se raportează la bani: dacă tind să fie mai impulsivi, prea precauți sau dacă deciziile lor sunt puternic influențate de starea lor de spirit. Ideea este de a promova conștientizarea de sine: multe dintre deciziile noastre financiare sunt luate automat, fără reflecție sau analiză a consecințelor.
Înțelegerea propriului profil de îndatorare vă permite să identificați tipare care pot duce la îndatorare excesivă sau la ratarea oportunităților de economisire și investiție. De asemenea, ajută organizațiile care lucrează cu persoane îndatorate să își adapteze comunicarea și soluțiile propuse la stilul fiecărui utilizator, ceea ce este deosebit de relevant într-o economie din ce în ce mai digitală.
După un deceniu de activitate în Spania, companii precum KRUK susțin că un model centrat pe oameni nu este doar mai uman, ci și mai eficient în asigurarea respectării planurilor de plată și a faptului că problema nu se va repeta, consolidând astfel bunăstarea financiară pe termen lung.
Insulele Canare: conferințe, reguli simple și resurse digitale
Angajamentul de a îmbunătăți competențele economice nu se limitează la nivel național sau la băncile mari. Un exemplu semnificativ este Conferința de Educație Financiară din Insulele Canare 2025 (JEF) , promovată de Ministerul Economiei, Industriei, Comerțului și Ocupării Forței de Muncă din cadrul Guvernului Insulelor Canare, în colaborare cu CajaSiete.
Acest program, care s-a desfășurat în perioada 17 noiembrie - 4 decembrie, a parcurs întregul arhipelag al Insulelor Canare cu scopul de a consolida cunoștințele financiare de bază ale populației și de a preveni supraîndatorarea. Directorul general al Promovării Economice și Diversificării, Alexis Oliva, subliniază că rapoartele Băncii Spaniei și ale CNMV (Comisia Națională a Pieței de Valori Mobiliare) plasează Insulele Canare sub media națională în ceea ce privește alfabetizarea financiară, justificând astfel investiția în aceste ateliere.
Oliva subliniază că aproape 20% din populația spaniolă are o avere netă de 500 EUR sau mai puțin , ceea ce face ca multe gospodării aparent stabile să fie extrem de vulnerabile la orice scădere a veniturilor. Depășirea a 30% din datoria financiară, adaugă ea, pune familiile într-o poziție precară care ar putea fi evitată cu instrumente de planificare financiară de bază.
Sub sloganul „Ce trebuie să știe Insulele Canare”, guvernul regional a creat o secțiune dedicată educației financiare în cadrul portalului „Antreprenoriatul în Insulele Canare”, găzduit de Institutul Tehnologic al Insulelor Canare. Acolo, conținut gratuit este oferit pe tot parcursul anului, inclusiv fișe informative și videoclipuri scurte - cu o durată cuprinsă între 30 și 90 de secunde - care explică totul, de la ce este o neobancă până la cum să aplici pentru o ipotecă sau să calculezi un nivel sănătos de îndatorare.
Materialele sunt organizate în trei secțiuni: comunitatea educațională, publicul larg și întreprinderi și antreprenori. În plus, au fost popularizate reguli simple și ușor de reținut, cum ar fi alocarea 50-30-20 a venitului disponibil (cheltuieli curente, timp liber și economii) sau așa-numita „regulă a șapte zile” pentru a limita achizițiile impulsive.
Inițiativa include și o componentă tehnologică. Începând de anul viitor, un agent de inteligență artificială va fi integrat în platformă, permițând oricărui utilizator să rezolve rapid și ușor orice nelămurire. Juan Lorenzo Martín, directorul regional al CajaSiete, subliniază importanța combinării acestor resurse cu sfaturi profesionale solide: nu este vorba despre îmbogățire, subliniază el, ci despre atingerea unei securități financiare rezonabile prin luarea unor decizii informate.
Grupuri prioritare și evenimente de masă pe insule
Zilele Educației Financiare (JEF) din 2025 au acordat o atenție deosebită a trei grupuri: tineri, adulți în vârstă și întreprinderi mici . Pentru populația senioră, programul „Finanțe de Argint” se concentrează pe prevenirea fraudelor, utilizarea în siguranță a canalelor online și protecția împotriva escrocheriilor telefonice și digitale - domenii în care organizatorii recunosc că există încă lacune semnificative.
Pentru tineri, evenimentul de închidere este programat să aibă loc la Teatrul Cuyás din Las Palmas de Gran Canaria, unde se așteaptă să se adune aproximativ 940 de persoane cu vârste cuprinse între 15 și 17 ani din toate insulele. Evenimentul este susținut de companii precum Binter și Fred Olsen, care vor facilita transportul elevilor, și de CajaSiete, care va dona tablete diferitelor școli pentru a fi utilizate în viitoarele ateliere conectate la site-ul web al programului.
Direcția Generală pentru Promovare Economică și Diversificare intenționează să instituie aceste ateliere ca un eveniment recurent , cu activități regulate în colaborare cu universități, camere de comerț, organizații de afaceri, sindicate și asociații de seniori. Obiectivul declarat este ambițios: dacă Insulele Canare ar crește nivelul mediu de alfabetizare financiară în rândul populației sale cu zece puncte procentuale, s-ar reduce „multe dificultăți personale” asociate cu supraîndatorarea și s-ar consolida finanțele gospodăriilor într-un context marcat de inflație și presiunea consumatorilor.
Această abordare regională se aliniază cu mesajul transmis de alte inițiative: fără o bază solidă de educație financiară, riscul ca o criză punctuală să devină o problemă structurală pentru familii, persoane care lucrează pe cont propriu sau întreprinderi mici este mult mai mare, în special în teritoriile cu salarii mici și o dependență ridicată de consumul intern.
Între economiile stagnante și lipsa investițiilor
Un alt element recurent în rapoartele analizate este rolul limitat al investițiilor în deciziile gospodăriilor. Studiul global al Santander indică faptul că, în medie, doar 15% din populație intenționează să investească bani în acțiuni în anul următor. Cazul spaniol se încadrează în acest model: conform datelor de la Banca Spaniei, gospodăriile dețin peste un trilion de euro în depozite și conturi curente care generează randament redus și pierd putere de cumpărare din cauza inflației.
Prin comparație, fondurile de investiții deținute de familii însumează aproximativ 455.000 de miliarde de euro , potrivit asociației industriale Inverco, o sumă semnificativ mai mică decât volumul de bani blocat în produse conservatoare. Din perspectiva educației financiare, acest dezechilibru este interpretat ca o oportunitate ratată de a îmbunătăți averea pe termen lung , cu condiția ca riscurile și caracteristicile fiecărui instrument să fie bine înțelese.
Potrivit autorilor raportului Santander, această realitate este un exemplu clar al modului în care o mai mare alfabetizare financiară ar putea ajuta oamenii să utilizeze banii mai eficient: înțelegerea unor concepte precum diversificarea, orizontul de timp al investițiilor, impactul comisioanelor sau diferența dintre randamentele nominale și cele reale.
Studiul în sine concluzionează că o educație mai bună în acest domeniu consolidează încrederea oamenilor în gestionarea banilor lor , le permite să joace un rol mai activ în economie prin economisire și investiții și, în cele din urmă, contribuie la sănătatea lor financiară generală.
În contextul european, aceste reflecții sunt legate de eforturile de a canaliza o parte din economiile mari ale gospodăriilor către proiecte productive, infrastructuri sustenabile sau companii inovatoare, lucru care necesită nu doar stimulente de reglementare, ci și cetățeni capabili să evalueze alternativele și să își asume riscurile în mod conștient.
O provocare comună: să vorbim despre bani fără tabuuri și din copilărie.
În spatele tuturor acestor inițiative – rapoarte globale, planuri publice, conferințe regionale și programe corporative – se repetă același mesaj: alfabetizarea financiară nu mai este un lux sau un supliment , ci o cerință de bază pentru a naviga prin viața de adult. Învățarea interpretării unui fluturaș de salariu, înțelegerea modului în care funcționează dobânda la un împrumut, cunoașterea momentului în care o ipotecă este accesibilă sau cum să te protejezi de escrocheriile online fac parte din cunoștințele minime așteptate de la orice cetățean din secolul XXI.
Reprezentanții unor organizații precum KRUK Spania subliniază, de asemenea, necesitatea de a elimina tabuul din jurul discuțiilor despre bani . Rușinea de a recunoaște problemele financiare sau de a cere ajutor nu face decât să amplifice sentimentele de izolare și să împiedice căutarea de soluții. Normalizarea conversațiilor despre finanțele personale - cu familia, consilierii profesioniști sau chiar cu instituțiile financiare - este prezentată ca un pas esențial către construirea unei societăți mai pregătite și mai rezistente la evenimente neprevăzute.
În același timp, multe voci solicită ca această educație să înceapă de la o vârstă fragedă , într-un mod simplu și adecvat vârstei, astfel încât copiii să poată încorpora de la început obiceiuri sănătoase de economisire, consum responsabil și planificare. Școlile, familiile, agențiile guvernamentale și sectorul privat au în comun o provocare care depășește tendințele trecătoare: dotarea cetățenilor cu resursele necesare pentru a înțelege mai bine lumea economică din jurul lor și pentru a lua decizii mai informate.
Pe fondul inflației, digitalizării și datoriilor, imaginea prezentată de aceste studii este clară: Spania face progrese în ceea ce privește conștientizarea și oferta de programe, dar încă suferă de o lipsă de cunoștințe financiare de bază , ceea ce limitează bunăstarea financiară a multor gospodării. Dacă anii următori vor traduce acest interes crescând în rezultate tangibile va depinde, în mare măsură, de capacitatea de a coordona eforturile, de a face instruirea accesibilă și de a menține concentrarea asupra celor care au cea mai mare nevoie de ea.
